Cuando comparas una cuenta de ahorro o un depósito aparecen dos siglas que se confunden con facilidad: TAE y TIN. Las dos hablan de intereses, pero no miden lo mismo, y quedarte con la cifra equivocada puede hacerte elegir el producto que menos rinde.
En esta guía sobre TAE y TIN te explicamos qué es cada una, cómo se convierten, qué trampas esconden los anuncios y cómo calcular lo que vas a ganar de verdad. Al final tienes un convertidor para pasar de TAE a TIN y al revés.
Última revisión: 31 de octubre de 2026. Las cifras de los ejemplos son ilustrativas; para conocer los tipos actuales, consulta nuestras comparativas y la ficha de cada entidad. Contenido informativo, no es asesoramiento financiero.
Respuesta rápida sobre TAE y TIN: el TIN es el tipo de interés nominal, el «precio base» sin contar cada cuánto se pagan los intereses. La TAE es la tasa anual equivalente: incluye esa frecuencia de pago y por eso es la cifra para comparar. En ahorro, la TAE es igual o algo mayor que el TIN.
Ninguna de las dos descuenta impuestos ni garantiza que el tipo dure todo el año. Para saber lo que ganas, calcula los euros del plazo que vas a mantener el dinero.
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TAE y TIN: qué mide cada una
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual pactado: el «precio base» que paga el banco por tu dinero. No dice nada de cada cuánto se abonan los intereses ni de si se reinvierten.
La TAE (tasa anual equivalente) expresa lo que rinde un año completo teniendo en cuenta esa frecuencia. Según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, el cálculo de la TAE de un depósito se basa en el interés compuesto y en la hipótesis de que los intereses obtenidos se vuelven a invertir al mismo tipo de interés. Por eso pone productos distintos en la misma base anual y es la cifra que sirve para comparar.
La relación entre las dos depende de cuántas veces al año se pagan los intereses. Con un TIN del 3 %:
| Pago de intereses | Pagos al año | TAE resultante |
|---|---|---|
| Una vez al año | 1 | 3,000 % |
| Cada trimestre | 4 | 3,034 % |
| Cada mes | 12 | 3,042 % |
| Cada día | 365 | 3,045 % |
La fórmula es TAE = (1 + TIN / n)^n − 1, donde n es el número de pagos al año. La diferencia es de milésimas, pero explica por qué dos productos con el mismo TIN pueden tener distinta TAE. Con 20.000 euros, pasar de pago anual a mensual supone unos 8 euros más al año.
Cuál rinde más: ejemplos con euros
La diferencia entre TAE y TIN se ve mejor con dos cuentas de ejemplo. La cuenta A tiene un TIN del 2,90 % con intereses una vez al año: su TAE es 2,90 %. La cuenta B tiene un TIN del 2,88 % con intereses cada mes: su TAE es de aproximadamente 2,92 %. La A tiene el TIN más alto, pero la B rinde algo más al cabo del año, porque cada mes los intereses ya generan intereses. Por eso se compara con la TAE.
Con 20.000 euros durante un año, la cuenta A genera 580,00 euros brutos y la B, 583,66: 3,66 euros de diferencia. Es poco, pero es real, y solo lo ves si comparas la TAE. Un matiz importante: si la cuenta B exigiera domiciliar la nómina y tú no la tuvieras, su TAE real sería menor. La TAE compara productos, pero no sustituye leer las condiciones.
Convertidor: de TAE a TIN y de TIN a TAE
Escribe el tipo que conoces, indica si es TIN o TAE y cada cuánto se pagan los intereses. La calculadora te da el equivalente y los intereses de un año, brutos y netos.
De la TAE al TIN: la fórmula inversa
Si conoces la TAE y quieres el TIN, se despeja así: TIN = n × ((1 + TAE)^(1/n) − 1). Con una TAE del 3,5 %:
| Pago de intereses | n | TIN equivalente |
|---|---|---|
| Una vez al año | 1 | 3,500 % |
| Cada trimestre | 4 | 3,455 % |
| Cada mes | 12 | 3,445 % |
Cuanto más a menudo se pagan los intereses, menor es el TIN necesario para alcanzar la misma TAE. Si ves dos productos con la misma TAE y distinto TIN, la diferencia suele estar en la frecuencia de pago.
Cómo se calculan los intereses de cada mes con un TIN
Con 10.000 euros y un TIN del 3 % con pago mensual, cada mes el banco calcula un doceavo del tipo: 10.000 × 3 % ÷ 12 = 25 euros el primer mes. Si esos intereses se quedan en la cuenta, el mes siguiente también generan intereses. Así evoluciona el saldo durante el primer año (ejemplo simplificado, con meses iguales):
| Mes | Intereses del mes | Saldo al final |
|---|---|---|
| 1 | 25,00 € | 10.025,00 € |
| 2 | 25,06 € | 10.050,06 € |
| 3 | 25,13 € | 10.075,19 € |
| 4 | 25,19 € | 10.100,38 € |
| 5 | 25,25 € | 10.125,63 € |
| 6 | 25,31 € | 10.150,94 € |
| 7 | 25,38 € | 10.176,32 € |
| 8 | 25,44 € | 10.201,76 € |
| 9 | 25,50 € | 10.227,26 € |
| 10 | 25,57 € | 10.252,83 € |
| 11 | 25,63 € | 10.278,46 € |
| 12 | 25,70 € | 10.304,16 € |
Al cabo de 12 meses tendrías 10.304,16 euros: 304,16 euros de intereses, una TAE del 3,04 %. Si, en cambio, retiras los intereses cada mes, cobrarías 25 euros mensuales, 300 euros en el año, que es justo el TIN. Esta es la diferencia práctica entre TAE y TIN: la TAE supone que reinviertes. Para ver el efecto con los años, lee interés compuesto y cómo calcular intereses.
Del bruto al neto: cuánto te queda tras los impuestos
Al comparar TAE y TIN conviene recordar un detalle: la TAE que anuncian los bancos es bruta y no descuenta impuestos. Con 10.000 euros durante un año, estos son los intereses antes y después de la retención del 19 % que practican los bancos (artículo 90 del Reglamento del IRPF):
| TAE | Intereses brutos | Netos tras retención |
|---|---|---|
| 1,00 % | 100 € | 81 € |
| 2,00 % | 200 € | 162 € |
| 3,00 % | 300 € | 243 € |
| 3,50 % | 350 € | 283,50 € |
La rentabilidad neta aproximada es la TAE multiplicada por 0,81: una TAE del 3 % se queda en torno al 2,43 %. Esa es la cifra que debes comparar con la inflación, como explicamos en cómo afectan la inflación y el Euríbor a tus ahorros. La diferencia entre un 1 % y un 3,5 % es de 250 euros brutos al año con 10.000 euros, y de 750 con 30.000.
La retención es un pago a cuenta. Los intereses se declaran en la base del ahorro de la Renta, con estos tipos: 19 % hasta 6.000 euros, 21 % de 6.000 a 50.000, 23 % de 50.000 a 200.000, 27 % de 200.000 a 300.000 y 30 % por encima (artículo 66 de la Ley 35/2006 del IRPF; los territorios forales tienen su propia normativa). Un ejemplo: con 12.000 euros de intereses, la cuota sería 1.140 euros (el 19 % de los primeros 6.000) más 1.260 (el 21 % de los otros 6.000), es decir, 2.400 euros. El banco ya ha retenido 2.280 (el 19 % de 12.000), así que habría que pagar 120 euros más en la declaración. Hay más detalle en cómo tributan los intereses de tus ahorros.
Cuando la TAE anunciada no dura todo el año
Es la trampa más frecuente al leer TAE y TIN en las cuentas con promoción: anuncian una TAE alta durante unos meses y luego pasan a un tipo estándar. Para saber lo que ganarías en el primer año hay que combinar las dos fases, y cada una se calcula con la misma fórmula: euros = saldo × ((1 + TAE)^(meses / 12) − 1). Ejemplo con 10.000 euros (el 1 % de la segunda fase es una cifra hipotética, no la de ninguna entidad):
| Fase | Duración | TAE |
|---|---|---|
| Promoción | 4 meses | 3,51 % |
| Tipo estándar | 8 meses | 1,00 % |
La primera fase da unos 115,66 euros brutos y la segunda, unos 67,33 (calculados sobre el saldo ya aumentado). En total, unos 183 euros, una rentabilidad anual de alrededor del 1,83 %: muy lejos del 3,51 % que llamaba la atención. Mira siempre el tipo que se aplicará después; lo explicamos en qué pasa cuando termina la promoción.
Comparar productos de distinta duración
La TAE, la tasa anual equivalente, está expresada en años, pero un producto de 6 meses no te da la rentabilidad de un año. Con 10.000 euros al 3 % TAE, un depósito a 6 meses genera unos 148,89 euros brutos en esos seis meses, y uno a 12 meses, 300 euros. Con el de 6 meses tendrás que decidir qué haces con el dinero el resto del año.
Si al vencer los tipos han bajado (supongamos, solo como ejemplo, a un 2 % TAE), reinvertir los 10.148,89 euros otros seis meses te daría unos 100,99 euros más: 249,88 euros en el año, no 300. Por eso, además de la TAE, calcula cuántos euros obtendrás durante el tiempo que vas a mantener el dinero.
Qué dice la normativa y cómo comprobar una TAE
En España, la publicidad y la documentación de los depósitos están reguladas, también en lo que se refiere a la tasa anual equivalente, por la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios: su título II trata de los depósitos (artículos 15 a 17) y su anexo V recoge el cálculo de la tasa anual equivalente. El Banco de España la desarrolla en la Circular 5/2012, que también regula la información precontractual que las entidades deben facilitar al cliente de forma gratuita.
Para comprobar una TAE tienes dos caminos: usar el convertidor de esta guía, o la página del Portal del Cliente Bancario sobre la TAE de un depósito o producto de ahorro, que incluye un simulador de depósitos con el que calcular los intereses brutos y la TAE. Si el resultado no coincide con el que te anuncian, pregunta a la entidad qué condiciones explican la diferencia.
TAE en ahorro y TAE en préstamos
También verás la TAE en préstamos, tarjetas e hipotecas. El concepto es parecido, un coste anual que incluye intereses y otros gastos, pero el sentido cambia: en ahorro, cuanto más alta, mejor; en un préstamo, cuanto más baja, mejor. En el crédito la TAE suele ser bastante mayor que el TIN porque incluye comisiones. Ante un anuncio, comprueba si la cifra es lo que te pagan o lo que pagas.
Cómo leer un anuncio y errores frecuentes al comparar TAE y TIN
Antes de quedarte con una cifra de TAE y TIN, repasa esto:
- Busca la TAE: la normativa de transparencia obliga a informar de ella, y es la cifra para comparar. Si solo ves el TIN, pregunta la TAE.
- Desconfía de «hasta», «desde» o «para nuevos clientes»: la cifra no es para todos.
- Busca la duración de la oferta y el saldo máximo al que se aplica.
- Pide la ficha precontractual: ahí figuran el tipo, la TAE y las condiciones completas. También está en la web del banco y en el contrato.
Y estos son los errores más habituales al comparar:
- Comparar un TIN con una TAE. Un producto con TIN del 3 % y otro con TAE del 3 % no rinden lo mismo.
- Quedarse con el titular. «Hasta el 4 %» puede aplicarse solo unos meses o a un saldo pequeño.
- Ignorar las condiciones. Nómina, tarjeta o recibos: si no los cumples, tu TAE real es menor.
- Olvidar que puede cambiar. En una cuenta, el banco puede modificar el tipo con preaviso; en un depósito queda fijo hasta el vencimiento. Más en cuenta de ahorro, depósito o cuenta corriente.
- Confundir TAE con rentabilidad neta. Ninguna descuenta el IRPF.
Glosario rápido de TAE y TIN
- Tipo fijo: no cambia durante la vigencia del producto. Tipo variable: puede cambiar, por ejemplo con el Euríbor.
- Devengo: intereses que se generan día a día. Abono: momento en que el banco los ingresa.
- Capitalización: los intereses se suman al capital y generan nuevos intereses.
- Saldo máximo remunerado: importe hasta el que se aplica el tipo anunciado.
- Preaviso: tiempo que el banco debe avisarte antes de cambiar las condiciones.
Preguntas frecuentes sobre TAE y TIN
¿Puede la TAE ser menor que el TIN?
En ahorro sin comisiones, no: es igual o mayor. En productos con comisiones incluidas en el cálculo, como algunos préstamos, la TAE sí suele ser mayor que el TIN por ese motivo.
¿La TAE incluye las comisiones?
Incorpora los gastos que forman parte de su cálculo según el producto. Aun así, revisa las comisiones por separado en la ficha informativa.
¿Es mejor una TAE alta durante poco tiempo o una media durante más tiempo?
Depende de cuánto vayas a mantener el dinero. Haz la cuenta en euros durante tu plazo, como en los ejemplos, y valora lo fácil que sea cambiar de producto.
¿Puede un banco bajar la TAE de mi cuenta?
En una cuenta, sí, normalmente con preaviso. En un depósito a plazo fijo, el tipo se mantiene hasta el vencimiento.
¿Dónde puedo comprobar una TAE por mi cuenta?
Con el convertidor de esta guía o con el simulador de depósitos del Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Si el resultado no coincide con el anunciado, pregunta a la entidad por las condiciones que lo explican.
¿La TAE incluye los impuestos?
No. Es una rentabilidad bruta. Los intereses tributan en la base del ahorro y el banco practica una retención del 19 %.
Conclusión
TAE y TIN no son lo mismo: el TIN es el tipo base y la TAE es la cifra para comparar productos de ahorro. Para decidir, mira la TAE, comprueba cuánto dura y qué condiciones exige, y calcula los euros reales del plazo. Las listas de mejores cuentas de ahorro y mejores depósitos muestran las TAE actuales.
Herramienta relacionada: el convertidor de esta página; para calcular intereses de cualquier importe y plazo, usa la calculadora de intereses.
Última revisión: 31 de octubre de 2026 por Adrià.
Escrito por Adrià. Soy el creador de mejorcuentadeahorro.es. No soy asesor financiero: investigo, comparo y explico cuentas de ahorro y depósitos con datos de fuentes oficiales, como el Banco de España, el INE o el Fondo de Garantía de Depósitos. Cada guía muestra su fecha de última revisión.
Conoce más sobre mí y cómo trabajamos.
Fuentes: Banco de España, Portal del Cliente Bancario: TAE de un depósito o producto de ahorro; BOE: Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (título II y anexo V); BOE: Circular 5/2012 del Banco de España; BOE: Ley 35/2006 del IRPF (artículo 66); BOE: Real Decreto 439/2007, Reglamento del IRPF (artículo 90); cálculos propios con la fórmula de la TAE.