Una escalera de depósitos consiste en repartir tu dinero en varios depósitos con vencimientos distintos, de forma que cada cierto tiempo vence uno y recuperas parte de tu dinero. Esta calculadora te enseña cuánto ganarías con tu escalera, cuál sería su TAE media y cuándo tendrías dinero disponible.
Ejemplo resuelto de la escalera de depósitos
Imagina que tienes 30.000 euros y los repartes a partes iguales en cuatro depósitos. Las TAE son un ejemplo, no ofertas reales, y se aplica una retención del 19 %:
| Peldaño | Plazo | TAE | Importe | Intereses netos | Recibes al vencer |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 6 meses | 2,50 % | 7.500 € | 75,47 € | 7.575,47 € |
| 2 | 12 meses | 3,00 % | 7.500 € | 182,25 € | 7.682,25 € |
| 3 | 24 meses | 3,30 % | 7.500 € | 407,57 € | 7.907,57 € |
| 4 | 36 meses | 3,50 % | 7.500 € | 660,46 € | 8.160,46 € |
La TAE media de la escalera sale en un 3,08 %, unos 0,42 puntos por debajo del 3,5 % del depósito a 36 meses. A cambio, a los 6 meses ya tienes disponibles 7.575,47 euros en lugar de esperar tres años con todo el dinero inmovilizado.
Cómo usar la calculadora de la escalera de depósitos
- Escribe el dinero total que quieres repartir y elige tu tipo de impuestos.
- Indica el plazo en meses y la TAE de cada depósito que quieras usar como peldaño.
- Deja vacíos los peldaños que no necesites. Hacen falta al menos dos.
- Pulsa el botón para ver la TAE media, el primer vencimiento y los intereses de cada peldaño.
Qué calcula exactamente
Reparte el dinero a partes iguales entre los peldaños que rellenes. Para cada uno calcula los intereses hasta el vencimiento con su TAE, descuenta los impuestos y te dice cuánto recibes cuando vence. Después calcula la TAE media de toda la escalera y la compara con el depósito de mayor plazo que hayas puesto.
Para qué sirve una escalera de depósitos
Los depósitos a mayor plazo suelen pagar más, pero tienen un problema: cancelarlos antes suele costar parte de los intereses. La escalera busca un punto medio. Con vencimientos escalonados tienes liquidez cada cierto tiempo, y cuando vence un peldaño puedes renovarlo al plazo más largo para mantener la escalera. Si los tipos suben, parte de tu dinero se renueva antes y aprovecha las mejores condiciones; si bajan, otra parte sigue con el tipo antiguo.
Es una estrategia pensada para ahorros que no necesitas de inmediato. Para tu fondo de emergencia te conviene una opción de acceso rápido, como explicamos en la guía de fondo de emergencia. Y cuando venza un peldaño, repasa las opciones de la guía qué hacer cuando vence un depósito.
Qué no tiene en cuenta
La calculadora supone que repartes el dinero a partes iguales y que mantienes cada depósito hasta el final. No incluye la reinversión de los peldaños que van venciendo, ni cambios futuros en los tipos, ni penalizaciones por cancelar antes. Los impuestos se aplican con un único tipo, aunque en tu declaración puede salir otro según tus rendimientos del ahorro. Recuerda también que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad: puedes comprobarlo con la calculadora del Fondo de Garantía.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos peldaños conviene tener?
No hay un número fijo. Con tres o cuatro peldaños ya consigues vencimientos repartidos sin complicarte con demasiados depósitos.
¿Hace falta usar el mismo banco para todos los peldaños?
No. Puedes contratar cada depósito donde te den mejor TAE para ese plazo. Si superas los 100.000 euros en una entidad, repartir entre bancos también ayuda con la garantía de depósitos.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes?
Tendrías que cancelar un depósito antes de tiempo, algo que suele tener penalización. Por eso la escalera funciona mejor con dinero que no vas a necesitar a corto plazo. Lo vemos en los errores más comunes al contratar un depósito.
¿Dónde encuentro los depósitos mejor remunerados?
En nuestra comparativa de mejores depósitos bancarios. Para valorar otras opciones, usa la calculadora de rentabilidad neta.
Más herramientas y guías
Consulta también la calculadora de intereses y la guía de dónde guardar tu dinero según el plazo.
Última revisión: 18 de octubre de 2026 por Adrià.
Fuentes: Banco de España, Portal del Cliente Bancario; Agencia Tributaria.