La calculadora de promociones te dice si una cuenta que paga un tipo muy alto durante unos meses y después baja sale a cuenta frente a otra con un tipo más bajo pero estable. Introduce el dinero, el tipo de la promoción, cuánto dura y cuánto pasa a pagar después, y compárala con otra cuenta. Verás cuánto ganas de verdad, ya descontada la retención, y en qué mes la cuenta estable empieza a ir por delante.
Última revisión: 18 de octubre de 2026. Herramienta orientativa. Los resultados son estimaciones y no sustituyen la información del banco. Contenido informativo, no es asesoramiento financiero.
Ejemplo resuelto: promoción del 5 % durante 6 meses frente a un 2,5 % estable
Estos son los valores que trae la calculadora por defecto. Son un ejemplo ilustrativo, no ofertas reales: 10.000 € en una cuenta A que paga un 5 % de TAE durante 6 meses y después un 1 %, frente a una cuenta B que paga un 2,5 % de TAE sin cambios. Los intereses se reinvierten y se descuenta el 19 % de retención.
| Intereses netos acumulados | Cuenta A (promoción) | Cuenta B (estable) | A y luego B |
|---|---|---|---|
| Mes 6 | 200,03 € | 100,62 € | 200,03 € |
| Mes 12 | 241,43 € | 202,50 € | 303,14 € |
| Mes 18 | 283,03 € | 305,64 € | 407,53 € |
| Mes 24 | 324,84 € | 410,06 € | 513,22 € |
Cómo leerlo: durante el primer año la cuenta A gana más que la B (241,43 € frente a 202,50 €), porque el tipo alto de la promoción compensa la caída posterior. Pero en el mes 16 la cuenta B la alcanza y a partir de ahí va por delante: a los 24 meses ha acumulado 410,06 € frente a 324,84 €. La tercera columna muestra la estrategia de aprovechar la promoción y mover el dinero a la cuenta B cuando termina: 303,14 € en 12 meses y 513,22 € en 24, la mejor de las tres, siempre que el cambio no tenga costes ni requisitos.
Fíjate en que ninguna cuenta gana «siempre»: depende del plazo durante el que vayas a mantener el dinero. Por eso conviene mirar el resultado al plazo que de verdad piensas usar, no solo al del primer año.
Cómo usar la calculadora de promociones
- Dinero que vas a ahorrar: el saldo que pondrías en la cuenta.
- ¿Durante cuánto tiempo?: el plazo en el que quieres comparar, de 6 a 60 meses.
- Cuenta A: la TAE de la promoción, los meses que dura y la TAE que pasa a pagar después. Esos datos están en las condiciones de la oferta; si no encuentras el tipo posterior, desconfía y pregúntalo al banco antes de contratar. Si solo remunera hasta cierto saldo, indícalo en «Saldo máximo remunerado».
- Cuenta B: la TAE de la cuenta de tipo estable con la que quieres comparar y, si lo tiene, su saldo máximo remunerado.
- Tipo de impuestos: viene el 19 %, que es la retención que hace el banco. Si tus intereses del ahorro superan los 6.000 € al año, puedes elegir el tramo que te corresponda para una estimación más ajustada.
- Reinvertir los intereses: si lo dejas marcado, los intereses se suman al saldo y generan nuevos intereses.
Qué calcula exactamente
Para cada cuenta, la calculadora convierte la TAE en un tipo mensual equivalente, (1 + TAE)1/12 − 1, y calcula los intereses de cada mes sobre el saldo remunerado: el saldo completo, o el máximo remunerado si lo has indicado. Si reinviertes, el saldo crece cada mes con los intereses del mes anterior. Al final descuenta el impuesto que hayas elegido sobre el total de intereses y te muestra los intereses netos y el capital final.
Para la tercera opción, aplica el tipo de la promoción de la cuenta A durante los meses que dura y, a partir de entonces, el tipo de la cuenta B. Y busca el primer mes en el que los intereses netos acumulados de la cuenta B igualan o superan a los de la A.
Por qué una promoción alta no siempre es la mejor
Un tipo llamativo durante unos meses puede ser muy bueno, pero hay cuatro cosas que conviene mirar antes de decidir:
- La duración: cuanto más corta es la promoción, menos pesa en el total. Un 5 % durante 3 meses aporta unos 125 € brutos sobre 10.000 € (10.000 € × 5 % × 3/12), mientras que un 2,5 % estable durante un año aporta 250 € brutos.
- El tipo posterior: si después baja mucho, la media del año cae. Es lo primero que hay que mirar en las condiciones.
- El saldo máximo remunerado: algunas promociones solo pagan el tipo alto sobre una parte del dinero. Con 10.000 € y un límite de 3.000 €, la parte que no se remunera no rinde esa promoción.
- Los requisitos: nómina, recibos domiciliados, tarjeta o permanencia pueden no encajar contigo. Una promoción que no puedes cumplir no vale nada.
Si piensas aprovechar la promoción y cambiarte, tienes que contar el tiempo y los trámites del cambio, y comprobar que el dinero estará disponible cuando lo necesites. En qué pasa cuando termina la promoción de una cuenta remunerada lo explicamos con más detalle.
Qué no tiene en cuenta
- Los cambios de tipo que pueda hacer el banco durante el plazo.
- Los requisitos de la promoción y las comisiones u otras condiciones del contrato.
- Que los intereses se paguen mensual, trimestral o anualmente: usa siempre la TAE para comparar.
- Los tramos del IRPF por escalones: aplica el tipo que elijas a todos los intereses y no suma otros rendimientos del ahorro que tengas.
- Que el saldo cambie durante el plazo (aportaciones o retiradas).
Para entender mejor cada concepto, consulta Qué es la TAE, Interés compuesto y Cómo tributan los intereses de tus ahorros. Si solo quieres calcular una cuenta, usa la calculadora de intereses de una cuenta de ahorro o un depósito.
Preguntas frecuentes
¿La calculadora guarda mis datos?
No. Los cálculos se hacen en tu propio navegador y no enviamos ni guardamos los importes que escribes.
¿Qué tipo debo poner si la promoción se anuncia como TIN?
La calculadora trabaja con la TAE porque es el tipo que permite comparar. Si el banco solo da el TIN, pregúntale la TAE o calcula la equivalencia con la calculadora de intereses, que admite TIN.
¿Qué pasa si la promoción dura más que el plazo que he elegido?
Entonces la cuenta A pagará el tipo promocional durante todo el plazo y el tipo posterior no llegará a aplicarse. La calculadora te lo recuerda con un aviso.
¿Merece la pena cambiar de cuenta cuando termina la promoción?
Depende de la diferencia de tipo, del saldo y de si el cambio te cuesta algo o te obliga a cumplir requisitos. La tercera columna de la calculadora estima cuánto ganarías con el cambio, pero no incluye comisiones ni el tiempo que tarda el traspaso.
¿Por qué los intereses netos son menores que los brutos?
Porque el banco retiene un 19 % de los intereses y lo ingresa en Hacienda. Esa retención se regulariza después en la declaración de la renta.
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Última revisión: 18 de octubre de 2026 por Adrià.
Fuentes: Portal del Cliente Bancario del Banco de España y Agencia Tributaria. Escala del ahorro: manual práctico de la Renta (Agencia Tributaria).