Cuando comparas una cuenta de ahorro o un depósito aparecen dos siglas que se confunden con facilidad: TAE y TIN. Las dos hablan de intereses, pero no miden lo mismo, y quedarte con la cifra equivocada puede hacerte elegir el producto que menos rinde.
En esta guía sobre TAE y TIN te explicamos qué es cada una, cómo se convierten, qué trampas esconden los anuncios y cómo calcular lo que vas a ganar de verdad. Al final tienes un convertidor para pasar de TAE a TIN y al revés.
Última revisión: 29 de octubre de 2026. Las cifras de los ejemplos son ilustrativas; para conocer los tipos actuales, consulta nuestras comparativas y la ficha de cada entidad. Contenido informativo, no es asesoramiento financiero.
Respuesta rápida sobre TAE y TIN: el TIN es el tipo de interés nominal, el «precio base» sin contar cada cuánto se pagan los intereses. La TAE es la tasa anual equivalente: incluye esa frecuencia de pago y por eso es la cifra para comparar. En ahorro, la TAE es igual o algo mayor que el TIN.
Ninguna de las dos descuenta impuestos ni garantiza que el tipo dure todo el año. Para saber lo que ganas, calcula los euros del plazo que vas a mantener el dinero.
Índice de contenidos
TAE y TIN: qué es el TIN y qué es la TAE
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual pactado, sin tener en cuenta cada cuánto se pagan los intereses ni si se reinvierten.
La TAE (tasa anual equivalente) expresa el rendimiento de un año completo e incorpora el efecto de cobrar y reinvertir los intereses de forma periódica. Su gran ventaja es que pone productos distintos en la misma base anual.
TAE y TIN: un mismo TIN, varias TAE
La TAE depende de cada cuánto se abonan los intereses. Con un TIN del 3 %:
| Pago de intereses | Pagos al año | TAE resultante |
|---|---|---|
| Una vez al año | 1 | 3,000 % |
| Cada trimestre | 4 | 3,034 % |
| Cada mes | 12 | 3,042 % |
| Cada día | 365 | 3,045 % |
La fórmula es TAE = (1 + TIN / n)^n − 1, donde n es el número de pagos al año. La diferencia es de milésimas, pero explica por qué dos productos con el mismo TIN pueden tener distinta TAE. Con 20.000 euros, pasar de pago anual a mensual supone unos 8 euros al año.
Cuál rinde más: un ejemplo con dos cuentas
La cuenta A tiene un TIN del 2,90 % con intereses una vez al año: su TAE es 2,90 %. La cuenta B tiene un TIN del 2,88 % con intereses cada mes: su TAE es de aproximadamente 2,92 %. La A tiene el TIN más alto, pero la B rinde algo más al cabo del año, porque cada mes los intereses ya generan intereses. Por eso se compara con la TAE.
Convertidor: de TAE a TIN y de TIN a TAE
Escribe el tipo que conoces, indica si es TIN o TAE y cada cuánto se pagan los intereses. La calculadora te da el equivalente y los intereses de un año, brutos y netos.
De la TAE al TIN: la fórmula inversa
Si conoces la TAE y quieres el TIN, se despeja así: TIN = n × ((1 + TAE)^(1/n) − 1). Con una TAE del 3,5 %:
| Pago de intereses | n | TIN equivalente |
|---|---|---|
| Una vez al año | 1 | 3,500 % |
| Cada trimestre | 4 | 3,455 % |
| Cada mes | 12 | 3,445 % |
Cuanto más a menudo se pagan los intereses, menor es el TIN necesario para alcanzar la misma TAE. Si ves dos productos con la misma TAE y distinto TIN, la diferencia suele estar en la frecuencia de pago.
Cómo se calculan los intereses de cada mes con un TIN
Con 10.000 euros y un TIN del 3 % con pago mensual, cada mes el banco calcula un doceavo del tipo: 10.000 × 3 % ÷ 12 = 25 euros el primer mes. Si esos 25 euros se quedan en la cuenta y generan intereses, al cabo de 12 meses tendrías 10.304,16 euros: 304,16 euros de intereses, una TAE del 3,04 %.
Si en cambio retiras los intereses cada mes, cobrarías 25 euros mensuales, 300 euros en el año, que es justo el TIN. Esta es la diferencia práctica: la TAE supone que reinviertes. Para ver el efecto con los años, lee interés compuesto y cómo calcular intereses.
Cuánto ganas según la TAE
Con 10.000 euros durante un año, antes y después de la retención del 19 %:
| TAE | Intereses brutos | Netos tras retención |
|---|---|---|
| 1,00 % | 100 € | 81 € |
| 2,00 % | 200 € | 162 € |
| 3,00 % | 300 € | 243 € |
| 3,50 % | 350 € | 283,50 € |
La diferencia entre un 1 % y un 3,5 % es de 250 euros brutos al año con 10.000 euros, y de 750 con 30.000. Los impuestos se explican en cómo tributan los intereses de tus ahorros.
Cuando la TAE anunciada no dura todo el año
Es la trampa más frecuente en las cuentas con promoción: anuncian una TAE alta durante unos meses y luego pasan a un tipo estándar. Para saber lo que ganarías en el primer año hay que combinar las dos fases. Ejemplo con 10.000 euros (el 1 % de la segunda fase es una cifra hipotética, no la de ninguna entidad):
| Fase | Duración | TAE |
|---|---|---|
| Promoción | 4 meses | 3,51 % |
| Tipo estándar | 8 meses | 1,00 % |
La primera fase da unos 115,66 euros brutos y la segunda, unos 67,32. En total, unos 183 euros, una rentabilidad anual de alrededor del 1,83 %: muy lejos del 3,51 % que llamaba la atención. Mira siempre el tipo que se aplicará después; lo explicamos en qué pasa cuando termina la promoción.
Comparar productos de distinta duración
La TAE está expresada en años, pero un producto de 6 meses no te da la rentabilidad de un año. Con 10.000 euros al 3 % TAE, un depósito a 6 meses genera unos 148,89 euros brutos en esos seis meses, y uno a 12 meses, 300 euros. Con el de 6 meses tendrás que decidir qué haces con el dinero el resto del año; si los tipos han bajado, ganarás menos. Por eso, además de la TAE, calcula cuántos euros obtendrás durante el tiempo que vas a mantener el dinero.
TAE bruta y TAE neta
La TAE que anuncian los bancos es bruta: no descuenta impuestos. Con una retención del 19 %, una TAE del 3 % se queda en una rentabilidad neta aproximada del 2,43 %. Esa es la cifra que debes comparar con la inflación, como explicamos en cómo afectan la inflación y el Euríbor a tus ahorros.
TAE en ahorro y TAE en préstamos
También verás la TAE en préstamos, tarjetas e hipotecas. El concepto es parecido, un coste anual que incluye intereses y otros gastos, pero el sentido cambia: en ahorro, cuanto más alta, mejor; en un préstamo, cuanto más baja, mejor. En el crédito la TAE suele ser bastante mayor que el TIN porque incluye comisiones. Ante un anuncio, comprueba si la cifra es lo que te pagan o lo que pagas.
Dónde encontrar la TAE y cómo leer un anuncio
- Busca la TAE: la normativa de transparencia obliga a informar de ella, y es la cifra para comparar. Si solo ves el TIN, pregunta la TAE.
- Desconfía de «hasta», «desde» o «para nuevos clientes»: la cifra no es para todos.
- Busca la duración de la oferta y el saldo máximo al que se aplica.
- Pide la ficha precontractual: ahí figuran el tipo, la TAE y las condiciones completas. También está en la web del banco y en el contrato.
Errores frecuentes al comparar TAE y TIN
- Comparar un TIN con una TAE. Un producto con TIN del 3 % y otro con TAE del 3 % no rinden lo mismo.
- Quedarse con el titular. «Hasta el 4 %» puede aplicarse solo unos meses o a un saldo pequeño.
- Ignorar las condiciones. Nómina, tarjeta o recibos: si no los cumples, tu TAE real es menor.
- Olvidar que puede cambiar. En una cuenta, el banco puede modificar el tipo con preaviso; en un depósito queda fijo hasta el vencimiento. Más en cuenta de ahorro, depósito o cuenta corriente.
- Confundir TAE con rentabilidad neta. Ninguna descuenta el IRPF.
Glosario rápido de TAE y TIN
- Tipo fijo: no cambia durante la vigencia del producto. Tipo variable: puede cambiar, por ejemplo con el Euríbor.
- Devengo: intereses que se generan día a día. Abono: momento en que el banco los ingresa.
- Capitalización: los intereses se suman al capital y generan nuevos intereses.
- Saldo máximo remunerado: importe hasta el que se aplica el tipo anunciado.
- Preaviso: tiempo que el banco debe avisarte antes de cambiar las condiciones.
Preguntas frecuentes sobre TAE y TIN
¿Puede la TAE ser menor que el TIN?
En ahorro sin comisiones, no: es igual o mayor. En productos con comisiones incluidas en el cálculo, como algunos préstamos, la TAE sí suele ser mayor que el TIN por ese motivo.
¿La TAE incluye las comisiones?
Incorpora los gastos que forman parte de su cálculo según el producto. Aun así, revisa las comisiones por separado en la ficha informativa.
¿Es mejor una TAE alta durante poco tiempo o una media durante más tiempo?
Depende de cuánto vayas a mantener el dinero. Haz la cuenta en euros durante tu plazo, como en los ejemplos, y valora lo fácil que sea cambiar de producto.
¿Puede un banco bajar la TAE de mi cuenta?
En una cuenta, sí, normalmente con preaviso. En un depósito a plazo fijo, el tipo se mantiene hasta el vencimiento.
Conclusión
TAE y TIN no son lo mismo: el TIN es el tipo base y la TAE es la cifra para comparar productos de ahorro. Para decidir, mira la TAE, comprueba cuánto dura y qué condiciones exige, y calcula los euros reales del plazo. Las listas de mejores cuentas de ahorro y mejores depósitos muestran las TAE actuales.
Herramienta relacionada: el convertidor de esta página; para calcular intereses de cualquier importe y plazo, usa la calculadora de intereses.
Última revisión: 29 de octubre de 2026 por Adrià.
Escrito por Adrià. Soy el creador de mejorcuentadeahorro.es. No soy asesor financiero: investigo, comparo y explico cuentas de ahorro y depósitos con datos de fuentes oficiales, como el Banco de España, el INE o el Fondo de Garantía de Depósitos. Cada guía muestra su fecha de última revisión.
Conoce más sobre mí y cómo trabajamos.
Fuentes: Banco de España, Portal del Cliente Bancario, Banco de España; cálculos propios con la fórmula de la TAE.