Elegir entre una cuenta de ahorro, un depósito o una cuenta corriente parece sencillo hasta que ves que los bancos usan los tres nombres con mucha libertad. Esta guía te explica qué es cada producto, en qué se diferencian de verdad y cómo repartir tu dinero entre ellos según cuándo vayas a necesitarlo.
Al final tienes una calculadora para saber cuánto dejas de ganar si tu dinero está parado en una cuenta que no paga intereses, y ejemplos con euros para que no dependas de frases genéricas.
Última revisión: 29 de octubre de 2026. Basada en información del Fondo de Garantía de Depósitos, del Banco de España y de la Ley del IRPF. Los ejemplos con cifras son ilustrativos y no incluyen todas las condiciones de un producto real. Contenido informativo, no es asesoramiento financiero.
Respuesta rápida: usa la cuenta corriente para el día a día, una cuenta de ahorro para el dinero que quieres tener disponible y un depósito para el dinero que no vas a necesitar hasta una fecha concreta. Los tres están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad.
Lo que más dinero cuesta no es elegir mal entre ellos, sino dejar los ahorros parados en una cuenta que paga casi cero. Con 10.000 euros, la diferencia puede superar los 240 euros netos al año.
Índice de contenidos
Qué es una cuenta de ahorro, un depósito y una cuenta corriente
Los tres guardan tu dinero en un banco, pero cada uno sirve para algo distinto:
- Cuenta corriente: es la cuenta del día a día. Cobras la nómina, pagas recibos, usas la tarjeta y haces transferencias. Casi nunca paga intereses y algunas cobran comisión de mantenimiento.
- Cuenta de ahorro: sirve para guardar dinero que no vas a gastar pronto. Paga intereses, normalmente puedes retirar el dinero cuando quieras y no suele servir para domiciliar recibos. El banco puede cambiar el tipo con aviso previo.
- Depósito a plazo: entregas una cantidad al banco durante un tiempo fijo, por ejemplo 12 meses, a cambio de un tipo que conoces desde el primer día. Si necesitas el dinero antes, puedes perder parte de los intereses.
Hay una trampa de nombres. Muchas «cuentas remuneradas» son en realidad cuentas corrientes que pagan intereses solo si cumples condiciones: nómina, tarjeta, un saldo máximo o una duración limitada. Lo importante no es la etiqueta, sino qué tienes que hacer para cobrar la TAE anunciada y durante cuánto tiempo. Si necesitas repasar esa cifra, lee qué es la TAE y el TIN y cómo leerlos.
Cuenta de ahorro, depósito o cuenta corriente: tabla comparativa
| Cuenta corriente | Cuenta de ahorro | Depósito a plazo | |
|---|---|---|---|
| Para qué sirve | Gastos del día a día | Dinero que no vas a gastar pronto | Dinero que no necesitarás hasta una fecha |
| Intereses | Casi ninguno, salvo cuentas con condiciones | Sí, variables según el banco | Sí, fijos durante el plazo |
| Disponibilidad | Inmediata | Inmediata en general | Bloqueado hasta el vencimiento o con penalización |
| Cambio de tipo | Depende del producto | Puede cambiar con aviso | No cambia durante el plazo |
| Recibos y tarjeta | Sí | Depende; no es lo habitual | No |
| Comisiones habituales | Mantenimiento, tarjeta, transferencias | Pocas; revisa el mantenimiento | Penalización por cancelar antes |
| Garantía | Hasta 100.000 € por titular y entidad | Hasta 100.000 € por titular y entidad | Hasta 100.000 € por titular y entidad |
Los depósitos suelen pagar algo más porque tú renuncias a la liquidez, pero no es una regla fija: en algunos momentos una cuenta con promoción paga más que un depósito. Por eso conviene comparar con cifras de hoy en nuestras listas de mejores cuentas de ahorro y mejores depósitos.
Cuánto paga cada producto: ejemplos con números
Con 5.000 euros durante un año, estos son los intereses brutos, es decir, antes de impuestos:
| Tipo (TAE) | Intereses en un año |
|---|---|
| 0,01 % | 0,50 € |
| 0,30 % | 15 € |
| 3 % | 150 € |
La diferencia entre una cuenta bien elegida y otra mal elegida supera los 130 euros al año con solo 5.000 euros. Los intereses no llegan de golpe: se acumulan día a día. Con 5.000 euros al 3 % TAE, irían así (importes brutos y aproximados):
| Tiempo | Intereses acumulados | Saldo aproximado |
|---|---|---|
| 1 mes | 12,33 € | 5.012,33 € |
| 3 meses | 37,09 € | 5.037,09 € |
| 6 meses | 74,45 € | 5.074,45 € |
| 12 meses | 150 € | 5.150 € |
Un depósito de 10.000 euros a 12 meses con una TAE del 3,5 % te da 350 euros brutos. El banco retiene el 19 %, que son 66,50 euros, y te quedan 283,50 euros netos.
Calculadora: cuánto te cuesta tener el dinero parado
Escribe cuánto tienes ahorrado, qué tipo te paga hoy tu cuenta y qué tipo pagaría una alternativa. La calculadora te dice cuánto ganarías de más cada año, ya descontada la retención del 19 %.
Para que veas el orden de magnitud: con 10.000 euros, una cuenta que paga un 0 % frente a otra que paga un 2,5 % supone 202,50 euros netos al año de diferencia. Con un 3 %, son 243 euros netos. Es dinero que ya es tuyo y que se queda en el banco sin que lo pidas.
Qué pasa si los tipos de interés cambian
Esta es la diferencia más importante entre una cuenta y un depósito. En el depósito, el tipo queda fijo hasta el vencimiento. En la cuenta, el banco puede subirlo o bajarlo. Este ejemplo compara 10.000 euros durante 12 meses, con un cálculo simple sin impuestos:
| Escenario | Depósito al 3,4 % fijo | Cuenta al 3 % variable |
|---|---|---|
| Los tipos no cambian | 340 € | 300 € |
| Bajan al 2 % a los 6 meses | 340 € | 250 € |
| Suben al 4 % a los 6 meses | 340 € | 350 € |
Nadie sabe qué harán los tipos, así que la tabla no dice «elige depósito» ni «elige cuenta». Dice qué compras con cada uno: el depósito te da certeza y la cuenta te da flexibilidad. Si no sabes cuándo vas a necesitar el dinero, esa flexibilidad vale algo. Si sabes que no lo tocarás, la certeza suele compensar. Para saber qué mueve los tipos, lee cómo afectan la inflación y el Euríbor a tus ahorros.
Cuándo y cómo cobras los intereses
En una cuenta, los intereses se calculan cada día sobre tu saldo y el banco los ingresa cada mes, cada trimestre o una vez al año. En un depósito, hay dos formas de cobrar: todo al vencimiento o de forma periódica. Con 10.000 euros a 12 meses y una TAE del 3,5 %:
| Forma de pago | TIN aproximado | Qué cobras |
|---|---|---|
| Todo al vencimiento | 3,50 % | 350 € al final de los 12 meses |
| Pago mensual | 3,45 % | Unos 28,71 € al mes, unos 344,5 € en el año |
La TAE supone que reinviertes los intereses cuando los recibes. Si los cobras cada mes y te los gastas, ganas algo menos que la TAE anunciada. Si necesitas una renta periódica, el pago mensual te sirve; solo debes saber que la cifra final será ligeramente menor.
Cuando el depósito vence, el banco puede renovarlo automáticamente a otro tipo, que puede ser peor, o devolverte el dinero. Apunta la fecha y decide antes. Tienes el detalle en la guía de depósitos: contratar, vencer y cancelar.
¿Es seguro? El Fondo de Garantía de Depósitos
Las cuentas corrientes, las de ahorro y los depósitos de entidades autorizadas están cubiertos por el fondo de garantía del país de la entidad, hasta 100.000 euros por titular y entidad. En España es el Fondo de Garantía de Depósitos, que financian las propias entidades, no el Estado.
Tres detalles que se pasan por alto:
- El límite suma todos los productos garantizados que tengas en la misma entidad: si tienes 60.000 euros en una cuenta y 60.000 euros en un depósito del mismo banco, solo 100.000 euros están cubiertos.
- En una cuenta conjunta, el límite se aplica a cada titular. Por defecto, el saldo se reparte a partes iguales entre los cotitulares.
- No cubre fondos de inversión ni acciones, aunque los hayas contratado a través del banco.
Si tu banco tiene varias marcas, comprueba si son la misma entidad: el límite se cuenta por entidad, no por marca. Puedes comprobarlo con la calculadora del Fondo de Garantía y leer más en ¿están seguros mis ahorros en el banco?
Comisiones que conviene vigilar
Una comisión pequeña se come una rentabilidad pequeña. Una cuenta que cobra 3 euros al mes de mantenimiento te cuesta 36 euros al año. Si solo tienes 2.000 euros en ella, eso es un 1,8 % de tu saldo: puede anular por completo los intereses.
- Cuenta corriente: mantenimiento, tarjeta, transferencias a otras entidades o en otra divisa, y descubierto, que es muy caro.
- Cuenta de ahorro: suele tener pocas, pero comprueba el mantenimiento y las transferencias.
- Depósito: la penalización por cancelar antes de tiempo es el coste real. Léela antes de firmar.
Cómo repartir tu dinero: dos ejemplos
El primer ejemplo es una persona con 40.000 euros ahorrados. Los importes y plazos son solo una ilustración, no una recomendación: dependen de tu situación.
| Parte | Importe | Dónde | Por qué |
|---|---|---|---|
| Fondo de emergencia (unos 6 meses de gastos) | 12.000 € | Cuenta de ahorro | Disponible el mismo día |
| Reforma prevista dentro de 8 meses | 8.000 € | Depósito a 6-9 meses o cuenta | Sabes cuándo lo gastarás |
| Dinero que no necesitas en 2 años | 15.000 € | Depósito a 12-24 meses | Fijas el tipo |
| Margen para imprevistos | 5.000 € | Cuenta de ahorro | Flexibilidad |
El segundo ejemplo es el día a día. Entra una nómina de 1.900 euros en la cuenta corriente. Ese mes necesitas 1.100 euros de gastos fijos y 500 de gastos variables, es decir, 1.600 euros. El mismo día de cobro, una transferencia programada lleva los 300 euros restantes a la cuenta de ahorro. Así ahorras primero y gastas lo que queda, en lugar de ahorrar lo que sobra. Si quieres saber qué te piden por la nómina, lee la guía de la cuenta nómina, y para organizar los plazos, la de cómo organizar tu ahorro.
Cinco preguntas para decidir en un minuto
- ¿Voy a necesitar este dinero en los próximos 12 meses? Si es posible, cuenta de ahorro, o depósito que venza antes de la fecha.
- ¿Sé el día exacto en que lo gastaré? Entonces un depósito que venza justo antes es una buena opción.
- ¿Es mi fondo de emergencia? Cuenta de ahorro, nunca un depósito largo.
- ¿Tengo más de 100.000 euros en un mismo banco? Reparte entre entidades.
- ¿La TAE anunciada tiene condiciones o fecha de fin? Calcula lo que ganas de verdad, no lo que dice el cartel.
Errores frecuentes
- Dejar los ahorros en la cuenta corriente «por si acaso». Es el error más caro, como muestra la calculadora.
- Mirar solo la TAE. Si exige nómina, tarjeta, un saldo máximo o dura tres meses, la rentabilidad real es otra.
- Meter el fondo de emergencia en un depósito largo. Cuando lo necesites, tendrás que cancelar y pagar la penalización.
- Olvidar la fecha de vencimiento. Una renovación automática puede dejarte con un tipo peor.
- Ignorar las comisiones. Un mantenimiento pequeño anula un interés pequeño.
Impuestos
Los intereses de los tres productos tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario, dentro de la base del ahorro. Los bancos con sede en España retienen un 19 % al pagártelos. En la declaración, los primeros 6.000 euros de la base del ahorro tributan al 19 % y de 6.000 a 50.000 euros al 21 %, con tipos mayores por encima. Cómo se declara paso a paso está en cómo tributan los intereses de tus ahorros.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tener los tres productos a la vez?
Sí, y es lo más habitual: una cuenta corriente para el día a día, una o dos cuentas de ahorro para el dinero disponible y, si te encaja, algún depósito para lo que no vas a tocar.
¿Una cuenta de ahorro paga más que un depósito?
Depende del momento y del banco. Por lo general el depósito paga algo más a cambio de bloquear el dinero, pero una promoción puede darle la vuelta. Compara siempre con la TAE y las condiciones de hoy.
¿Se puede perder dinero en un depósito?
Si lo mantienes hasta el vencimiento, cobras lo pactado. Si lo cancelas antes, normalmente pierdes parte de los intereses. Lee en el contrato si la penalización puede llegar a afectar al capital.
¿Una cuenta nómina es una cuenta corriente?
Sí: es una cuenta corriente en la que domicilias tu nómina, a veces a cambio de ventajas o de un tipo mejor. Las condiciones se explican en la guía de la cuenta nómina.
¿Cuántas cuentas conviene tener?
Las que puedas controlar. Una corriente y una o dos de ahorro suele ser suficiente. Más cuentas no dan más rentabilidad y sí más cosas que vigilar.
Conclusión
Elegir entre cuenta de ahorro, depósito y cuenta corriente no va de encontrar el producto «mejor», sino de dar a cada euro el trabajo que le toca: lo que gastas, en la corriente; lo que quieres tener a mano, en una cuenta de ahorro; y lo que no vas a necesitar hasta una fecha, en un depósito. El mayor ahorro está en sacar el dinero de las cuentas que no pagan nada.
Herramienta relacionada: la calculadora de esta página muestra cuánto cuesta tener el dinero parado. Todas las demás están en la página de herramientas.
Lectura relacionada: si dudas entre banco y caja, lee qué es una caja de ahorros hoy; para elegir y abrir una cuenta, cómo elegir y abrir una cuenta de ahorro; y para comparar ofertas, el comparador de cuentas y depósitos.
Última revisión: 29 de octubre de 2026 por Adrià.
Escrito por Adrià. Soy el creador de mejorcuentadeahorro.es. No soy asesor financiero: investigo, comparo y explico cuentas de ahorro y depósitos con datos de fuentes oficiales, como el Banco de España, el INE o el Fondo de Garantía de Depósitos. Cada guía muestra su fecha de última revisión.
Conoce más sobre mí y cómo trabajamos.
Fuentes: Fondo de Garantía de Depósitos, Banco de España, Portal del Cliente Bancario, BOE, Ley 35/2006 del IRPF.