El interés compuesto es la razón por la que ahorrar de forma constante y durante mucho tiempo da resultados notables: los intereses generan a su vez más intereses. Y calcular cuánto vas a ganar con una cuenta o un depósito es más sencillo de lo que parece: solo necesitas el dinero, el tipo y el tiempo.
En esta guía te explicamos qué es el interés compuesto, las fórmulas para calcular los intereses de una cuenta de ahorro o un depósito, y cómo descontar impuestos e inflación. Al final tienes un simulador con aportaciones mensuales.
Última revisión: 29 de octubre de 2026. Los ejemplos son cálculos ilustrativos con tipos constantes, no una previsión de rentabilidad ni corresponden a ninguna oferta concreta. Contenido informativo, no es asesoramiento financiero.
Respuesta rápida: con interés compuesto, capital final = capital inicial × (1 + tipo)^años. Con 10.000 euros al 3 % durante 10 años tendrías 13.439 euros antes de impuestos. Para un año, los intereses de una cuenta son capital × TAE; para plazos cortos, capital × tipo × días ÷ 365. Después, multiplica por 0,81 para estimar los intereses netos tras la retención del 19 %.
Índice de contenidos
Qué es el interés compuesto
Es el interés que se calcula sobre el capital inicial más los intereses ya acumulados. Lo contrario es el interés simple, que se calcula siempre sobre el capital inicial. Con 10.000 euros a un 3 % anual reinvertido cada año:
- Año 1: 10.000 × 1,03 = 10.300 euros.
- Año 2: 10.300 × 1,03 = 10.609 euros.
- Año 3: 10.609 × 1,03 = 10.927 euros.
Con interés simple ganarías 300 euros cada año. Con interés compuesto ganas más cada año porque la base crece. La fórmula es capital final = capital inicial × (1 + r)^n, donde r es el tipo anual (3 % = 0,03) y n los años.
Con intereses mensuales
Si la cuenta abona los intereses cada mes, el tipo nominal se divide entre 12 y los periodos se multiplican por 12: capital final = capital × (1 + TIN/12)^(12 × n). Con 10.000 euros al 3 % nominal durante 10 años: 10.000 × (1,0025)^120 ≈ 13.494 euros. Con capitalización anual serían 13.439: unos 54 euros menos. Un 3 % nominal con pago mensual equivale a una TAE del 3,04 %, como vimos en TAE y TIN.
10.000 euros a distintos tipos y plazos
| Años | 1 % | 3 % | 5 % |
|---|---|---|---|
| 1 | 10.100 € | 10.300 € | 10.500 € |
| 5 | 10.510 € | 11.593 € | 12.763 € |
| 10 | 11.046 € | 13.439 € | 16.289 € |
| 20 | 12.202 € | 18.061 € | 26.533 € |
A 20 años, con un 3 % el capital casi se duplica; con un 5 % se multiplica por 2,65. Un par de puntos de tipo marcan una gran diferencia a largo plazo. Un atajo es la regla del 72: divide 72 entre el tipo para estimar los años que tarda en duplicarse el dinero (24 años al 3 %, unos 14,4 al 5 %). Es una aproximación.
Simulador: ahorra cada mes y mira cuánto acumulas
Escribe lo que tienes hoy, cuánto aportas cada mes y la TAE. El simulador te da el capital final, bruto y neto.
Ahorrar cada mes: el efecto de la constancia
Aportando 200 euros al principio de cada mes a un 3 % de TAE, reinvirtiendo los intereses:
| Años | Aportado | Capital final | Intereses |
|---|---|---|---|
| 5 | 12.000 € | 12.948 € | 948 € |
| 10 | 24.000 € | 27.958 € | 3.958 € |
| 20 | 48.000 € | 65.532 € | 17.532 € |
Cuanto más tiempo pasa, más peso tienen los intereses frente a lo que aportaste. Si todavía no sabes cuánto puedes apartar, mira cómo ahorrar cada mes y montar tu fondo de emergencia.
Cuánto cuesta esperar
El factor que más pesa es el tiempo. Dos personas que ahorran 200 euros al mes al 3 % de TAE:
| Persona | Años | Aportado | Capital final | Intereses |
|---|---|---|---|---|
| Empieza antes | 30 | 72.000 € | 116.028 € | 44.028 € |
| Empieza 10 años después | 20 | 48.000 € | 65.532 € | 17.532 € |
Diez años más suponen 24.000 euros más aportados, pero un capital final casi 50.500 euros mayor, porque los intereses de los primeros años siguen generando intereses durante mucho tiempo. No hace falta ahorrar mucho: hace falta empezar.
Cómo calcular los intereses de una cuenta o un depósito
Necesitas tres datos: el capital, el tipo (TIN o TAE) y el plazo. Según el caso:
- Un año con TAE: capital × TAE. Con 10.000 euros al 3 %: 300 euros brutos. Es una estimación, porque en una cuenta el banco puede cambiar el tipo.
- Plazo en días: capital × tipo × días ÷ 365. Un depósito de 5.000 euros a 6 meses (182 días) con un TIN del 2,5 %: 5.000 × 0,025 × 182 ÷ 365 ≈ 62,33 euros brutos.
- Cuentas que pagan por días: la misma idea con el saldo real de cada día. 20.000 euros durante 90 días al 2 %: 20.000 × 0,02 × 90 ÷ 365 ≈ 98,63 euros. Si el saldo cambia, se calcula por tramos.
- Con TIN y pago mensual: 10.000 euros al 3 % con intereses mensuales reinvertidos dan 10.304,16 euros tras 12 meses: 304,16 euros brutos, una TAE del 3,04 %.
- Varios años: capital × (1 + TAE)^años. 10.000 euros al 3 % durante 3 años: 10.927,27 euros, es decir, 927,27 de intereses, algo más que los 900 sin reinvertir.
Cuidado con los límites de saldo y las promociones
Algunas cuentas solo pagan hasta cierto saldo o durante unos meses. Ejemplo: una cuenta paga un 3 % solo hasta 10.000 euros y nada por el resto. Con 25.000 euros, ganas 300 euros, una rentabilidad del 1,2 % sobre todo tu dinero, no del 3 %. Si la oferta caduca, calcula también lo que ganarás después; lo explicamos en qué pasa cuando termina la promoción.
Descontar la retención: lo que de verdad te queda
Los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro y el banco te retiene un 19 %. En la declaración los tramos son del 19 % hasta 6.000 euros, el 21 % de 6.000 a 50.000, el 23 % de 50.000 a 200.000 y tipos superiores a partir de ahí. Para una estimación rápida: intereses netos = brutos × 0,81. Con 300 euros brutos, 243 netos: como una TAE del 2,43 %. Con los 62,33 euros del depósito, unos 50,49 netos. Más detalle en cómo tributan los intereses de tus ahorros.
Con impuestos e inflación, el resultado cambia
Veamos 10.000 euros al 3 % durante 10 años pagando cada año el 19 % de los intereses (un 2,43 % neto efectivo):
| Cálculo | Capital a 10 años |
|---|---|
| Bruto, sin impuestos | 13.439 € |
| Neto, tras el 19 % anual de los intereses | 12.714 € |
| Bruto, ajustado a una inflación del 2,5 % anual (supuesto) | Equivale a unos 10.499 € de hoy |
Los impuestos recortan unos 725 euros de ganancia en diez años, y una inflación del 2,5 % se come casi toda la ganancia real. El interés compuesto sigue siendo poderoso, pero conviene aplicarlo sobre rentabilidades netas y reales. La rentabilidad real se calcula con (1 + TAE) ÷ (1 + inflación) − 1: con una TAE del 3 % y la inflación del 4,9 % de septiembre de 2026, es aproximadamente −1,8 %. Lo desarrollamos en inflación, IPC y Euríbor.
Cómo aprovechar el interés compuesto
- Empieza pronto: el tiempo es el factor más importante.
- Sé constante: una aportación mensual automática funciona mejor que esperar el momento perfecto.
- No retires los intereses si no los necesitas.
- Compara la TAE y las condiciones en las mejores cuentas de ahorro y los mejores depósitos.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto?
En el simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial; en el compuesto, también sobre los intereses acumulados.
¿Las cuentas de ahorro usan interés compuesto?
Si los intereses se abonan en la cuenta y se quedan en ella, sí: pasan a formar parte del saldo y generan nuevos intereses. La TAE ya incluye ese efecto.
¿Cada cuánto conviene reinvertir?
Cuanto más a menudo se abonan, algo más rinde, pero la diferencia entre mensual y anual es pequeña (unos 54 euros en 10 años con 10.000 euros). Pesa mucho más el tipo y el tiempo.
Conclusión
El interés compuesto premia tres cosas: empezar pronto, ser constante y conseguir un buen tipo. Calcula siempre en euros y en términos netos, y compara con la inflación. Las fórmulas son sencillas, y el simulador de esta página te ahorra las cuentas.
Herramienta relacionada: el simulador de esta página; para calcular los intereses de un importe y un plazo concretos, la calculadora de intereses.
Última revisión: 29 de octubre de 2026 por Adrià.
Escrito por Adrià. Soy el creador de mejorcuentadeahorro.es. No soy asesor financiero: investigo, comparo y explico cuentas de ahorro y depósitos con datos de fuentes oficiales, como el Banco de España, el INE o el Fondo de Garantía de Depósitos. Cada guía muestra su fecha de última revisión.
Conoce más sobre mí y cómo trabajamos.
Fuentes: BOE, Ley 35/2006 del IRPF, Banco de España, Portal del Cliente Bancario, INE, IPC de septiembre de 2026; cálculos propios.