Una cuenta nómina es la cuenta en la que recibes tu sueldo o tu pensión, y los bancos compiten por ella con dinero, regalos o cuentas sin comisiones. Antes de cambiarla conviene saber tres cosas: qué te van a pedir a cambio, cuánto te queda de verdad del regalo después de impuestos y qué pasa si te quieres ir antes de tiempo. En esta guía te lo explicamos con lo que dicen el Banco de España y la ley, y al final tienes una calculadora para valorar cualquier oferta.
Última revisión: 28 de octubre de 2026. Basada en la información del Banco de España, la Ley y el Reglamento del IRPF y el Real Decreto-ley 19/2017 sobre traslado de cuentas, publicados en el BOE. Los ejemplos con cifras son ilustrativos. Contenido informativo, no es asesoramiento financiero ni fiscal.
Respuesta rápida: una cuenta nómina compensa cuando lo que te dan, ya descontados los impuestos y los costes de la cuenta, es mayor que lo que ganarías en otro sitio, y cuando puedes cumplir la permanencia sin problemas. El dinero que te regalan tributa: el banco te retiene un 19 % y luego lo declaras en la base del ahorro, y los regalos en especie también cuentan. Fíjate en el importe mínimo de nómina, los meses de permanencia, la penalización si te vas antes y las comisiones que te cobrarían si dejas de cumplir las condiciones.
Qué es una cuenta nómina
No es un tipo de cuenta regulado por ley: es una cuenta corriente normal en la que domicilias tu nómina o tu pensión, es decir, la cuenta que das a tu empresa o a la Seguridad Social para que te ingresen el dinero cada mes. El Banco de España explica que para el banco la nómina es la puerta de entrada: si cobras en una cuenta, lo normal es que también pagues allí tus recibos y uses su tarjeta, y a partir de ahí el banco te ofrecerá otros productos.
Por eso los bancos están dispuestos a pagar por ella, normalmente con dinero o con un regalo. Muchas cuentas, además, solo están libres de comisiones mientras tengas la nómina domiciliada.
Ojo con qué entiende el banco por «nómina». En muchas promociones solo cuenta el ingreso que llega identificado como nómina o como pensión con el código bancario correspondiente, y no valen las transferencias que te hagas tú desde otra cuenta. Por ejemplo, Bankinter lo explica así en las condiciones de su Cuenta Digital. Si no eres asalariado, pregunta si aceptan otros ingresos, como la prestación por desempleo o un ingreso mensual fijo.
Qué te pueden pedir a cambio
Según el Banco de España, en estas campañas suelen pedirte:
- Un importe mínimo de nómina cada mes.
- Una permanencia mínima: un tiempo durante el que no puedes llevarte la nómina sin pagar una penalización.
- Otras vinculaciones: contratar productos como una tarjeta o un seguro, domiciliar recibos o mantener un saldo mínimo.
Además, algunas campañas se dirigen solo a ciertos grupos, por ejemplo por edad, y en el mercado es habitual que exijan ser cliente nuevo o no haber tenido la nómina en ese banco en los últimos meses, con mínimos de nómina como 600 €, 850 € o 1.200 € al mes.
Un ejemplo real, para que veas cómo se combinan: a 28 de octubre de 2026, Unicaja ofrece en su Cuenta Online un incentivo bruto de 450 € en 12 meses si domicilias una nómina o pensión de al menos 1.200 € netos al mes, o de 350 € si es de al menos 600 €, siempre que no la hayas tenido domiciliada en Unicaja en los 12 meses anteriores y hasta el 31 de enero de 2027. Según su web, no tiene permanencia: el incentivo se cobra mes a mes durante 12 meses (30,38 € netos al mes en el tramo de 450 €), así que si te vas, simplemente dejas de cobrarlo. Las ofertas cambian a menudo; las que siguen vigentes las revisamos en nuestra comparativa de las mejores cuentas de ahorro.
El Banco de España no es competente para valorar los requisitos que pacta cada banco. Pero sí considera buenas prácticas que el banco:
- te dé información clara de los requisitos en el contrato o por otra vía, no solo en la publicidad;
- te avise desde el principio si sabe que no vas a poder cumplirlos;
- te avise con claridad de las fechas de la campaña;
- te explique el criterio de reparto si se acaban los regalos;
- mantenga las condiciones pactadas. En un criterio publicado en 2023, el Banco de España añade que, si te dieron el regalo a cambio de cumplir unos requisitos durante un periodo, modificarte durante ese periodo las comisiones pactadas podría ser una mala práctica bancaria. Fuera de ese caso, el banco puede cambiar las condiciones con dos meses de aviso, como explicamos más abajo.
Cuenta nómina y cuenta de ahorro: no son lo mismo
La cuenta nómina es tu cuenta del día a día: entra el sueldo y salen los recibos y las compras con tarjeta. Una cuenta de ahorro o remunerada sirve para guardar el dinero que no vas a gastar y que te paguen intereses por él. Puedes tener las dos, incluso en bancos distintos. Las diferencias las explicamos en la guía de cuenta corriente o cuenta de ahorro.
Separarlas tiene además una ventaja de seguridad. El Banco de España recomienda mantener la cuenta con la que haces las operaciones más frecuentes con un saldo ajustado a tus necesidades y llevar los ahorros a otros productos: si alguien consigue acceder a esa cuenta, el dinero en riesgo es menor. Lo explicamos en la guía sobre estafas bancarias.
El regalo por domiciliar la nómina tributa
Lo que el banco te da por llevarle la nómina no es un regalo a ojos de Hacienda. La Ley del IRPF (artículo 25.2) considera rendimientos del capital mobiliario las contraprestaciones «de todo tipo», «dinerarias o en especie», que recibes por dejar tu dinero en una entidad, y, para los regalos en especie, el Banco de España recuerda que hay que tenerlos en cuenta en la declaración. Que estas bonificaciones entren en ese artículo es lectura nuestra, en línea con lo que explica el Banco de España. Según cómo te lo den, cambia la cuenta:
- Dinero, importe bruto. Es lo más habitual. El banco te retiene el 19 % (artículo 90 del Reglamento del IRPF) y te ingresa el resto. Luego lo declaras en la base del ahorro, que tributa entre el 19 % y el 30 % según tus rendimientos del ahorro del año (suma de las escalas estatal y autonómica de los artículos 66 y 76 de la Ley).
- Dinero, importe neto. Algunos bancos anuncian lo que vas a recibir «limpio» y pagan ellos la retención. Para Hacienda, tu rendimiento es mayor que lo que te ingresan, porque incluye esa retención.
- Un regalo (un producto). Es una retribución en especie. El banco hace un ingreso a cuenta del 19 % sobre lo que le costó el regalo aumentado en un 20 %, es decir, el 19 % de su coste multiplicado por 1,2 (artículo 103 del Reglamento), y tú declaras el valor del regalo más ese ingreso a cuenta, salvo que te lo haya cobrado (artículo 43 de la Ley). El banco debe informarte del valor y del ingreso a cuenta.
Si tu tipo del ahorro es el 19 %, casi todo el impuesto ya lo ha pagado el banco con la retención. Si tienes muchos intereses o ganancias y pagas el 21 % o más, en la declaración te tocará pagar algo más.
Calculadora: cuánto te queda de la oferta por la nómina
Elige qué te dan, escribe el importe, los meses de permanencia y los costes que tendrías, y la calculadora te dice cuánto te queda de verdad y a qué rentabilidad anual equivale sobre el saldo que vayas a tener en la cuenta, para que la compares con la TAE de una cuenta remunerada.
La calculadora no guarda ni envía ningún dato: todo se calcula en tu navegador.
Ejemplos resueltos
Tres ofertas inventadas, de un valor parecido, para ver cómo cambia lo que te queda según cómo te paguen y según tu tipo del ahorro:
| Oferta | Para Hacienda cuenta | Te queda si tu tipo es el 19 % | Te queda si tu tipo es el 21 % |
|---|---|---|---|
| 450 € brutos | 450,00 € | 364,50 € | 355,50 € |
| 300 € netos (el banco paga la retención) | 370,37 € | 300,00 € | 292,59 € |
| Un robot de cocina de 300 € | 368,40 € | 298,40 € | 291,04 € |
En el caso del robot, suponemos que al banco le costó lo mismo que su valor, así que el ingreso a cuenta es de 68,40 € (el 19 % de 360 €). Si tu tipo es el 19 %, en la declaración solo pagas 1,60 € más; si es el 21 %, 8,96 €.
La otra cara es el saldo. Esos 450 € brutos en 12 meses equivalen a una rentabilidad de un 15 % anual (comparable a una TAE) si en la cuenta tienes una media de 3.000 €, pero solo de un 2,25 % si tienes 20.000 €. Por eso, para quien tiene poco dinero en la cuenta, una buena bonificación por la nómina suele superar lo que darían los intereses de una cuenta remunerada, siempre que cumplas sus condiciones; para quien tiene mucho, lo que más pesa es la TAE de sus ahorros. Puedes comparar las dos cosas con la calculadora de intereses y con la calculadora de promociones.
Permanencia: qué pasa si te vas antes
El Banco de España avisa de que, a cambio del regalo, lo normal es que te exijan una permanencia, y que si te llevas la nómina antes de tiempo probablemente te pidan que devuelvas parte de lo que te dieron, más o menos según el tiempo que la hayas mantenido. Lo que importa es lo que diga tu contrato:
- La penalización tiene que estar prevista en el contrato.
- El banco debe ser diligente y cobrarla en cuanto conozca el incumplimiento; si no, tiene que avisarte antes.
- Cada vez más ofertas pagan el incentivo mes a mes mientras mantienes la nómina, en lugar de todo de golpe. Así, si te vas, simplemente dejas de cobrarlo. Míralo en las condiciones.
Comisiones: lo que pasa si dejas de cumplir
Muchas cuentas no cobran comisiones solo mientras tengas la nómina domiciliada o cumplas otros requisitos. El Banco de España advierte de que, en cuanto dejes de cumplirlos, te pueden empezar a cobrar las comisiones de mantenimiento y administración, que a veces son altas. Además:
- El banco puede cambiar las condiciones de la cuenta, pero tiene que avisarte de forma individual con al menos dos meses de antelación, para que puedas decidir si te vas.
- Al menos una vez al año y gratis, el banco tiene que darte un estado de comisiones con todo lo que te ha cobrado por la cuenta (artículo 17 del Real Decreto-ley 19/2017). Es la forma más fácil de saber cuánto te cuesta.
Cómo cambiar la nómina de banco
No tienes que hacer tú todo el papeleo. La ley obliga a los bancos a facilitar el traslado de cuentas (artículo 11 del Real Decreto-ley 19/2017), y el Banco de España explica cómo funciona en la práctica:
- Lo pides en el banco nuevo. En la solicitud indicas desde qué fecha quieres que funcione la cuenta nueva, qué recibos, transferencias periódicas y saldo quieres pasar, y si quieres cerrar la cuenta antigua y sus tarjetas.
- El banco nuevo pide los datos al antiguo en un máximo de dos días hábiles.
- En cinco días hábiles, el banco nuevo activa los recibos y las transferencias y comunica tu nueva cuenta a quienes te pagan o te cobran. A la vez, el antiguo cancela las órdenes, te pasa el saldo y, si lo pediste, cierra la cuenta.
Según el Banco de España, el traslado es gratuito y se completa en un máximo de trece días hábiles. El banco antiguo puede retener el saldo si tienes deudas pendientes, por ejemplo un préstamo. Si algún banco incumple sus obligaciones en el traslado, debe devolverte los gastos e intereses que te haya causado, salvo circunstancias excepcionales e imprevisibles (artículo 14). Si la cuenta tiene varios titulares, la solicitud la tienen que hacer todos. Aun así, es buena idea avisar tú también a tu empresa, sobre todo si quieres que la nómina entre en la cuenta nueva el mismo mes en que empieza la promoción (esto es lectura nuestra).
Antes de domiciliar tu nómina, comprueba esto
- El importe mínimo de nómina y si cuentan tus ingresos (pensión, paro, ingresos de autónomo).
- Si el importe del regalo es bruto o neto, y cómo y cuándo te lo pagan.
- Los meses de permanencia y la penalización si te vas antes.
- Qué otras condiciones hay: recibos, uso de la tarjeta, seguros o saldo mínimo.
- Las comisiones de la cuenta y de la tarjeta, y cuáles te cobrarían si dejas de cumplir.
- Que el banco esté inscrito en el Registro de Entidades del Banco de España y cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos.
- La fecha límite de la promoción, para no domiciliar la nómina cuando ya ha terminado.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tener la nómina en un banco y los ahorros en otro?
Sí, y es habitual. Muchas personas cobran en el banco que mejor les paga por la nómina y guardan los ahorros en una cuenta remunerada o un depósito de otra entidad. Ten en cuenta que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y entidad, así que repartir entre bancos también reparte la protección.
¿Tengo que declarar el dinero que me da el banco por la nómina?
Sí. Aunque el banco ya te haya retenido el 19 %, lo incluyes en la declaración como rendimiento del capital mobiliario. Normalmente aparece en los datos fiscales de la Agencia Tributaria. Lo tienes explicado en la guía sobre cómo tributan los intereses de tus ahorros.
¿Y si me cambian de trabajo o me quedo sin nómina durante la permanencia?
Depende del contrato: algunas ofertas solo dejan de pagarte el incentivo y otras te piden devolver una parte. Pregúntalo antes de firmar y guarda las condiciones de la promoción.
¿Cuánto tarda en cambiarse la nómina de banco?
Con el servicio de traslado de cuentas, un máximo de trece días hábiles desde que lo pides en el banco nuevo, según el Banco de España.
¿Puede el banco quitarme la cuenta sin comisiones?
Puede cambiar las condiciones, pero tiene que avisarte con al menos dos meses de antelación. Si no cumples las condiciones pactadas, puede cobrarte las comisiones previstas en el contrato.
Conclusión
La cuenta nómina es la cuenta de tu día a día, y los bancos pagan por ella porque saben que a partir de ahí te ofrecerán más productos. Una buena oferta puede darte varios cientos de euros, pero mira siempre lo que te queda después de impuestos y costes, la permanencia y las comisiones si dejas de cumplir. Y para tus ahorros, piensa en una cuenta aparte que te pague intereses.
Herramienta relacionada: el comparador de cuentas de ahorro y depósitos ordena las ofertas por lo que te darían, y la página de herramientas reúne todas las calculadoras.
Lectura relacionada: si te ofrecen una cuenta con un tipo alto solo unos meses, mira qué pasa cuando termina la promoción.
Última revisión: 28 de octubre de 2026 por Adrià.
Escrito por Adrià. Soy el creador de mejorcuentadeahorro.es. No soy asesor financiero: investigo, comparo y explico cuentas de ahorro y depósitos con datos de fuentes oficiales, como el Banco de España, el INE o el Fondo de Garantía de Depósitos. Cada guía muestra su fecha de última revisión.
Conoce más sobre mí y cómo trabajamos.
Fuentes: Banco de España, campañas de captación de nóminas, Banco de España, ofertas para captar clientes (2025), Banco de España, regalos o dinero por abrir una cuenta, Banco de España, comisiones de mantenimiento, Banco de España, traslado de cuentas (2026), BOE, Real Decreto-ley 19/2017 (artículos 11, 14 y 17), BOE, Ley 35/2006 del IRPF (artículos 25.2, 43, 66 y 76), Banco de España, criterios de buenas prácticas en campañas de nóminas (2023), Banco de España, fraude por internet, Bankinter, Cuenta Digital, BOE, Reglamento del IRPF (artículos 90 y 103), Unicaja, Cuenta Online.